Федеральный закон
"О создании в Российской Федерации государственной электронно-чековой платежной системы"

Статья 1. Термины и определения

Чековая платежная система – платежная система, используемая для осуществления платежей, преимущественно физическими лицами в предприятиях розничной торговли и бытового обслуживания населения, посредством денежной транзакции платежного требования.

Чек– денежный документ, передаваемый владельцем денежного счета (чекодателем) другому лицу (чекоприобретателю) с помощью которого последний получает право выставить безусловное платежное требование на счет чекодателя.

Бумажно-чековая система – чековая платежная система, основанная на чеках, представленных на бумажном носителе информации.

Электронно-чековая система – чековая платежная система, основанная на чеках, представленных на электронных носителях информации.

Электронная налично-денежная платежная система – платежная система, основанная на наличных электронных деньгах Движение платежных средств в ней не находит полного отражения в банковской системе. К таким системам относятся разработанные и широко пропагандируемые в настоящее время на Западе так называемые <цифровые деньги>. Как и обычная налично-денежная система она почти исключает контроль общества за движением денег и максимально благоприятствует преступности.

Статья 2. Цель законопроекта

В Российской Федерации чековой платежной системы до настоящего времени не существует.

В Российской Федерации развертывание бумажно-чековой платежной системы, ввиду ее ненадежности и технической устарелости, запрещается.

В Российской Федерации никогда не будет допущена к использованию платежная система, основанная на наличных электронных деньгах

Целью данного законопроекта является создание в Российской Федерации государственной электронно-чековой платежной системы, как наиболее технически передовой, эффективной, надежной, удобной в пользовании и минимальной по общественным и бюджетным затратам, а также допускающей использование денежной системы для целей общественного контроля и управления.

Статья 3. Структура федеральной электронно-чековой платежной системы

Государственная электронно-чековая платежная система включает в себя следующие компоненты:

1. Устройства для выдачи электронных чеков – электронные чековые карты.

2. Система обслуживания электронных чековых карт.

3. Устройства для приема чековых платежей – электронные чековые приемники .

4. Технология производства чековых платежей.

5. Технология осуществления чековых транзакций в банковской системе.

6. Производство средств и устройств для электронно-чековой платежной системы и обеспечения ими.

7. Правовое, финансовое, техническое и технологическое обеспечение безопасности электронно-чековой платежной системы.

Статья 4. Электронная чековая карта

Электронная чековая карта представляет собою управляющую карту единого образца с постоянной и переменной памятью.

Производство электронных чековых карт является государственной монополией и имеет статус деньгопроизводства. Каждая чековая карта имеет уникальный номер, присваиваемый при изготовлении ее.

Электронная чековая карта снабжена изображением герба Российской Федерации и надписями на русском языке <Электронная чековая карта Российской Федерации>, <Платежи обязательны к приему на всей территории Российской Федерации>, <Незаконное изготовление и изменение ее реквизитов преследуется по закону>, дублированные на английском языке более мелким шрифтом.

На электронной чековой карте помещается при ее инициализации цветная фотография ее владельца. Технология помещения фотографии на электронно-чековую карту должна предусматривать невозможность ее замены.

Реквизиты электронной чековой карты, записанные в ее постоянную память:

1. Номер электронной чековой карты.

2. Номер расчетного счета владельца электронной чековой карты.

3. Реквизиты банка, выдавшего электронную чековую карту.

4. Идентификатор владельца электронной чековой карты.

В переменной памяти чековой карты записывается:

1. Дата и время последней операции наполнения электронной чековой карты.

2. Сумма денег, которой может распоряжаться владелец электронной чековой карты.

3. Стек операций, глубина которого может быть различной, но не менее 1.

Реквизиты записей в стеке операций следующие:

1. Порядковый номер операции.

2. Дата и время ее совершения.

3. Номер банковского счета денежного лица, с которым была осуществлена операция.

4. Реквизиты банка денежного лица, с которым была совершена операция.

5. Исходное (до операции) значение денежной суммы на карте.

6. Сумма платежа.

7. Конечное (после операции) значение денежной суммы на карте.

Электронная чековая карта может иметь кодовую идентификацию и биофизическую идентификацию.

Кодовая идентификация осуществляется с помощью цифрового или алфавитно-цифрового кода, записанного в электронно-чековую карту и запоминаемого владельцем карты. Идентификация осуществляется сравнением этих кодов.

Биофизическая идентификация осуществляется по неизменным и уникальным биофизическим характеристикам владельца электронной чековой карты. В качестве таких характеристик может использоваться форма ладони, папиллярный узор, узор радужной сетчатки глаза и т.п. Идентификация осуществляется в специальных биоидентификационных устройствах, в которые производится сравнение биофизических характеристик идентифицируемого субъекта с параметрами, записанными в электронно-чековой карте.

Электронно-чековые карты приобретаются за плату в банке, в котором находится расчетный счет физического лица. Владелец расчетного счета может иметь несколько электронных чековых карт. Карты могут открываться на владельца счета и на его доверенных лиц.

Статья 5. Обслуживание электронных чековых карт

В электронную чековую карту записывается любая денежная сумма в пределах суммы, которой имеет право распоряжаться владелец расчетного счета.

Наполнение электронной чековой карты производится по распоряжению владельца чековой карты после подключения ее к расчетному счету. Одновременно эта же самая денежная сумма списывается с основного расчетного счета и записывается на чековый субсчет расчетного счета. На каждую чековую карту создается собственный чековый субсчет.

По чековому субсчету проценты на депозит не начисляются.

Владелец счета может списать деньги с чековой карты, при этом соответствующая сумма с чекового субсчета переписывается на основной расчетный счет.

При этих операциях предварительно осуществляется банковская идентификация электронной чековой карты и ее владельца. Идентификация осуществляется по коду идентификации, записанному в карту и по другие идентифицирующим признакам – номеру чековой карты, номеру расчетного счета, соответствие суммы денег, записанных в чековой карте и на чековом субсчете расчетного счета, а также соответствие операций записанных в стеке карты и в банке.

Подключение электронной чековой карты к расчетному счету может производиться из помещения банка или в режиме удаленного доступа с помощью телефона или сети Интернет, используя специальные приставки к телефону или компьютеру. Любой банк обязан предоставить владельцу чековой карты возможность подключиться к расчетному счету собственного банка для проведения операций ее обслуживания.

Обслуживание чековой карты банком, выдавшим ее, является бесплатным, обслуживание чековой карты через иной банк является платным.

Статья 6. Электронные чекоприемные устройства

Прием электронно-чековых платежей осуществляется с помощью электронных кассовых аппаратов с встроенными в них электронными чекоприемными устройствами.

Производство чекоприемных устройств является лицензированным. Каждое чекоприемное устройство имеет уникальный номер.

Чекоприемные устройства приобретаются в банке, в котором обслуживаются владельцы электронных кассовых аппаратов, и ставятся на обслуживание в этом банке. Чекоприемные устройства работают в запломбированном виде под пломбой банка. Банк осуществляет периодическую поверку чекоприемных устройств.

Свободная торговля чекоприемными устройствами запрещается.

Чекоприемные устройства снабжаются памятью, работающей в режиме электронной регистрации.

Физические лица, приобретающие чекоприемные устройства, получают статус индивидуального предпринимателя и обязаны представить декларацию о характере предоставляемых услуг или продаваемых товаров. Если предоставление данных услуг или продажа декларированных товаров требует лицензирования, продажа чекоприемного устройства производится только после получения соответствующей лицензии. Физическим лицам, приобретшим электронно-чековое устройство, открывается счет индивидуального предпринимательства, на который и поступают все чековые платежи. Физическое лицо не может иметь более одного чекоприемного устройства.

Чекоприемные устройства для индивидуального предпринимательства могут поставляться встроенными в индивидуальный кассовый аппарат.

Съем информации с кассового аппарата возможен в режиме реального времени путем электросвязи его с банком, в режиме периодической электросвязи с банком и путем механического переноса чекоприемного устройства или кассового аппарата в банк, в котором и производится съем платежной информации.

Формат записи чековой операции является единым и устанавливается Техническим банковским комитетом.

Статья 7. Верификация электронно-чековой карты

Перед осуществлением чекового платежа осуществляется верификация электронной чековой карты.

Имеется четыре уровня верификации электронно-чековой карты.

Первый уровень по соответствию ее внешнего вида, геометрии, физических характеристик материала карты, соответствия расположения элементов памяти и интерфейса и формата записей в ней нормативным.

Второй уровень верификации дополнительно включает в себя верификацию предъявителя карты по фотографии на карте.

Третий уровень дополнительно включает в себя верификация по внутреннему идентификатору (кодовому или биофизическому).

Четвертый уровень представляет собою собой верификацию по внешнему банку карточных данных. На этом уровне происходит верификация по данным о банке, по номеру счета, по сумме денег, записанной в карте, а также по всему стеку операций.

Первые три уровня верификации осуществляются вне связи с с внешними информационными базами данных (в режиме щфф-лайн).

Четвертый уровень требует подключения устройства верификации к банку предъявителя чековой карты в режиме реального времени (режим он-лайн).

Уровень верификации выбирается в зависимости характера платежных операций и способа их исполнения.

Первый уровень применяется при платежах небольших сумм в автоматических устройствах принятия платежей, например, в телефонах-автоматах, в автоматах по продаже газет, билетов в городском транспорте и т.п.

Второй уровень верификации может использоваться в мелкорозничной торговле с участием человека, например, в газетных и табачных киосках и т.п.

Третий уровень верификации может использоваться в среднерозничной торговле (торговле товарами повседневного спроса), например, в продовольственных и промтоварных магазинах.

Четвертый уровень верификации используется в торговле дорогими товарами, например, предметами длительного пользования, транспортными средствами, недвижимостью и т.п..

Статья 8. Производство платежей

При производстве платежа с помощью электронно-чековой карты, после ее верификации в чекоприемном устройстве или специальном устройстве, специальным считывающим в электронную кассу вводится сумма платежа, которая сравнивается с суммой денег, которой может распоряжаться предъявитель чековой карты. При величине платежа большей суммы денег в чековой карте платежная операция не может быть совершена.

При разрешении платежа в память чекоприеменого устройства переносятся из чековой карты следующие данные:

– номер чековой карты;

– идентификатор банка;

– номер банковского счета;

– запись операций из стека.

В чекоприемное устройство заносятся данные текущей операции, включающие в себя:

– порядковый номер текущей операции;

– дату и время совершения ее;

– сумма денег в чековой карте до совершения операции;

– сумма платежа;

– сумма денег, оставшаяся после совершения операции.

В чековую карту заносятся данные:

– в вершину стека (на место операции с наименьшим порядковым номером) заносятся данные текущей операции;

– остаток денег вносится в качестве суммы, которой может распоряжаться предъявитель чековой карты.

Кассовый аппарат для приема чековых платежей может работать в связи с банком продавца, при этом данные о платеже поступают в банк в режиме реального времени, либо вне постоянной связи с банком, и платежи в банк поступают периодически по линии электросвязи или механическим переносом чекоприемного устройства или кассового аппарата в банк.

Статья 9. Технологии осуществления чековых транзакций в банковской системе

Передача чековых платежей в банковской системе осуществляется по схеме банковского их переучета.

При поступлении чекового платежа в банк чекоприобретателя банк учитывает чек перечислением суммы платежа на счет чекоприобретателя с собственного внутреннего счета, приобретая этим самым права на платеж.

После этого банк возбуждает процесс передачи чекового платежа с банком, стоящим на пути движения денег от банка чекоприобретателя до банка чекодателя, и предлагает чек для переучета, последний принимает чек к переучету в обязательном порядке, переводит деньги на внутренний счет банка, возбудившего процесс, с собственного внутреннего расчетного счета, после чего в свою очередь возбуждает процесс переучета чека со следующим банком.

После попадания чекового платежа в банк чекодателя, последний проверяет реквизиты чековой операции и при подлинности их списывает сумму платежа с чекового субсчета чекодателя, на чем процесс денежной чековой транзакции заканчивается.

В случае несоответствия реквизитов операции должным, списание средств с субсчета не производится, а осуществляется анализ на предмет того, кто должен нести ответственность за нелегальную операцию.

При обнаружении фальшивой чековой карты банком чекодателя, последний сообщает ее номер и другие реквизиты банку чекоприобретателя, который распространяет эту информацию среди всех банков данного населенного пункта, которые, в свою очередь, ставят об этом в известность своих клиентов, обладающих чекоприемными устройствами. Все банки и владельцы корпоративных чекоприемных устройств ведут учет фальшивых карт, о которых им стало известно. Владельцы личных чекоприемных устройств ведут такой учет по мере возможности.

Ответственность за нелегальную чековую операции, связанную с нарушением правил осуществления чековых платежей, несет чекоприобретатель.

За нелегальную операцию, вызванную утратой электронно-чековой карты, ответственность несет владелец электронно-чековой карты.

В остальных случаях ответственность разделяется между банком чекодателя и чекоприобретателем. С этой целью устанавливается порог разделения ответственности. Ответственность за нелегальную чековую операцию с размером разового платежа меньшим порога разделения ответственности несет банк чекодателя, при большей разовой сумме платежа – чекоприобретатель.

Списание сумм с ответчиков осуществляется принудительно через банковскую систему с правом судебного или арбитражного оспоривания.

Статья 10.   Оплата транспортных расходов, страхования и налогообложения чековых транзакций

Перемещение чековых платежей внутри банковской системы является платным. Банк, передающий чековую транзакцию по линии связи, затраты на содержание которой он несет, вместе с передачей чекового платежа накладывает и собственные транспортные расходы в виде процента к сумме чекового платежа. Эти транспортные расходы включается в сумму учета, которую он получает от другого банка при переучете чека. Информация о величине транспортных расходов не включается в основную сумму чекового платежа, а вставляется в пакет пересылки отдельно.

Банк чекодателя снимает накопленные транспортные расходы не с чекового субсчета, а с основного расчетного счета с целью недопущения расхождения значений денежных сумм на электронно-чековой карте и чековом субсчете.

Размер транспортных платежей устанавливается Центральным банком в зависимости от протяженности каналов связи и географических условий его размещения.

Банк чекодателя снимает также с основного расчетного счета чекодателя собственную сумму страховки возможных убытков от фальсификации чековых карт и платежей, ответственность по которым он несет.

Чекоприобретатель включает страховые платежи по собственной ответственности непосредственно в стоимость товаров или услуг без выделения их в сумме чекового платежа.

Размеры страховых платежей по чековым операциям для банков устанавливаются Центральным банком РФ едиными для всех банков. Размеры страховых платежей для предприятий, осуществляющих чековое обслуживание, устанавливаются местными органами власти.

Территориальные органы власти различных уровней могут самостоятельно устанавливать налоги на ввоз денег на территорию (вывоз товаров или услуг) или вывоз денег с нее (ввоз товаров или услуг). Эти налоги начисляются соответствующими банками по пути следования чековых платежей и включаются в транспортные платежи. Отделение транспортных платежей от налоговых сборов осуществляется банками с перечислением последних в бюджет соответствующих территориальных единиц.

Статья 11.   Надежность электронно-чековой платежной системы

Надежность электронно-чековой системы обеспечивается следующими мерами правового, финансового, технологического и технического характера:

1. Производство электронно-чековых карт осуществляется на государственных предприятиях. Контроль над производством осуществляется по регламенту контроля над изготовлением денег. Каждая электронно-чековая карта имеет уникальный номер. В электронно-чековое карты (внутрь материала карты или на ее поверхности) встраиваются физические средства идентификации легально изготовленных карт. Производство чековых карт должно опираться на технологии, требующие дорогостоящего оборудования, свободная продажа которого запрещена. Запрещается ввоз на территорию России заготовок для электронно-чековых карт и материалов, которые могли бы использоваться для этой цели.

2. Электронно-чековые карты распространяются исключительно через банки.

3. Каждая электронно-чековая карта снабжена фотографией ее владельца, замена которой невозможна технически.

4. В память электронно-чековой карты записан идентифицирующий код или биофизический признак.

5. Производство чековых приемных устройств лицензировано и осуществляется под государственным контролем. Каждое чекоприемное устройство имеет уникальный номер. Ввоз чекоприемных устройств из-за рубежа на территорию РФ запрещен.

6. Распространение чекоприемных устройств осуществляется через банки. Банки осуществляют контроль над их функционированием.

7. Чекоприемные устройства функционируют в режиме электронного регистратора.

8. В электронно-чековой карте записано количество денег, которым может распоряжаться владелец электронно-чековой карты. Эта же сумма записана в банке на чековом субсчете. Совпадение этих сумм является верифицирующим признаком при банковской верификации, а также при завершении любой чековой транзакции. Дополнительной защите служит передача данных из стека операций.

9. Возможность проведения верификации чековой карты через банк. Предприятие может самостоятельно вести массив чековых карт своих клиентов, которые верифицированы через банк. При первом появлении новой чековой карты, предприятие может осуществить банковскую верификацию ее и затем включать ее в массив верифицированных карт.

10. При первом сигнале о появлении фальшивой чековой карты, информация о ней распространяется по всему населенному пункту, где она появилась.

11. Изготовление фальшивых чековых карт и фальшивых чековых приемников, использование их, а также несанкционированное изменение содержащейся в них информации приравнивается к фальшивомонетничеству и преследуется по соответствующим статьям УК РФ.

12. Установленное законом распределение убытков от нелегальных операций.

13. Законодательное страхование убытков от нелегальных чековых операций.

 

Назад   Пояснение  Обсуждение

о безопасности при платежах онлайн