Пояснения
к проекту Федерального Закона
"О создании в Российской Федерации общегосударственной электронно-чековой платежной системы"

Денежная система России является анахронизмом в современном финансово-денежном мире.

Во всем мире уже чрезвычайно широко используются электронные платежные средства, в России они почти не используются.

Но надо ли копировать западный опыт?

Думается, нет. Необходимо сразу создавать суперсовременную электронную платежную систему, которая позволила бы России сразу войти в двадцать первый век.

Платежные системы в сфере счетных денег

Современная денежная система состоит из двух компонент – налично-денежной и счетной компоненты.

В налично-денежной компоненте платежная система проста и состоит в физическом перемещении денег от одного лица к другому.

В счетно-денежной копоненте существует несколько платежных механизмов.

Главные из них два – платежный механизм банковского платежного поручения и банковского платежного требования.

В первом механизме банк осуществляет платеж путем осуществления перевода по прямому распоряжению владельца (распорядителя) банковского счета.

Во втором – банк переводит деньги со счета своего клиента по требованию некоего постороннего лица на счет этого лица.

Механизм платежного поручения наиболее распространенным платежным механизмом и имеет простое правовое оформление.

Механизм платежного требования является более сложным платежным механизмом, правовое оформление которого значительно сложнее.

В РФ последний механизм находится под запретом за исключением некоторых особых денежных лиц государственной юрисдикции, например, налоговых органов, органов судебного исполнения решений и т.п.

Это создает тупик в денежном обслуживании важнейшей группы денежных лиц.

Действительно, для юридических лиц платежное поручение является почти достаточным платежным механизмом. Денежные операции юридических лиц невелики по количеству, совершаются на сравнительно крупные суммы, количество их контрагентов ограниченно, и они более или менее известны и фиксированы, имеются специальные подразделения, которые совершают и оформляют эти платежи (бухгалтерии).

Совсем иное дело – физические лица. Каждое физическое лицо совершает большое количество денежных операций, большая часть которых пресдтавляет мелкие и даже мельчайшие платежи (пачка сигарет, билет в метро, бутылка пива и т.д.), совершают их с самыми разными и неизвестными им контрагентами (в магазинах, киосках и т.д.). Осуществлять каждый раз операцию платежного поручения они просто не имеют возможности.

Доминирующий способ осуществления платежных операций физическими лицами может состоять в использовании механизма платежного требования.

Таким образом, мы видим, что без платежного механизма платежного требования счетная денежная система обойтись не может.

Существующие механизмы банковского платежного требования

Как же решалась эта проблема в СССР и как решается эта проблема на Западе?

В СССР платежное требование было легальным платежным механизмом. Правда, он использовался только юридическими лицами. Он состоял в том, что каждое предприятие могло выписать платежное требование в виде собственного (внутреннего) документа, которое пересылалось на банк плательщика, и банк принимал его к исполнению. Это было возможно, так как банковская система была единой государственной банковской системой и была единая государственно-управляемая экономика, в которой контроль за всеми действиями предприятий осуществляли на высоком правительственном уровне министерства. Естественно, что в негосударственной банковской системе, в рыночной свободной экономической системе, в которой никто не несет ответственности за действия отдельного предприятия, этот платежный механизм становится недопустимым и в <капиталистической> России он был ликвидирован.

На Западе механизм платежных требований используется в виде чековой системы. Классическая чековая система основана на бумажном носителе.

В этой системе используются специальные денежные документы строго фиксированной формы и вида на бумажном носителе – бумажные чеки, которые выдаются пользователю его банком в виде чековой книжки. Плательщик (чекодатель) проставляет при платеже сумму платежа, подписывает его и передает чек платежеполучателю (чекополучателю). Этим самым чек превращается в платежное требование, которое чекополучатель передает в собственный банк, последний пересылает в банк чекодателя для осуществления на основе этого документа денежной транзакции банковского платежного требования – пересылки денег со счета чекодателя на счет чекополучателя.

Несмотря на внешнюю простоту чековых платежей бумажная чековая платежная весьма сложна и дорогостояща.

Банк получает тысячи чеков в день, выписанные на самые различные банки. Если бы каждый банк самостоятельно сортировал эти чеки по банкам и сам пересылал бы их, то потребовались бы тысячи сортировщиц чеков, тысячи упаковщиков их, почта была бы загружена сверхмеры. Поэтому создаются специальные централизованные фабрики по сортировке чеков и их рассылке. Банк, получивший чеки, собирает их в мешок и отправляет на сортировочную фабрику. Это очень дорогостоящие фабрики, начиненные большим количеством техники и сложным оборудованием. На фабрике каждый чек фиксируют, фотографируют, сортируют по банкам назначения, пакуют в мешки и рассылают в банки назначения. В самих банках, получивших эти мешки, осуществляется ручная их обработка путем отнесения каждого чека на соответствующий счет, затем по каждому чеку необходимо произвести банковскую операцию платежа.

Мы видим, что чековая платежная система весьма дорогостояща. Но, главное, надежность этой системы очень низкая. Чеки легко подделываются, выдаются необеспеченные чеки, чеки легко могут затеряться, пойти не по тому адресу и т.д. Таким образом, создавать в настоящее время бумажно-чековую платежную систему в России нет никакого резона.

Отметим, что бумажно-чековая система является общегосударственной, а не частной системой.

На смену бумажно-чековой системе на Западе пришла электронно-чековая система. Однако, до сих пор на Западе она не нашла надежной и простой реализации.

Существует несколько видов электронно-чековой системы на Западе. Во всех этих системах используются специальные фирмы – платежные операторы.

Работает эта система следующим образом.

Фирма – платежный оператор – создает свою электронное устройство выдачи чеков – кредитную карточку. Она договаривается с различными предприятиями розничной торговли и бытового обслуживания о принятии платежных требований этих предприятий по платежам, осуществленным с помощью этих карточек, к безусловному выполнению. Платежный оператор создает собственный центр авторизации карточек в режиме реального времени. Наконец|, он договаривается с рядом банков о том, что эти банки будут распространять карточки платежного оператора среди своих клиентов, вести их и принимать платежные требования от платежного оператора к клиентам банка, получившим карточки, к безусловному исполнению. Кроме того, для гарантии этого исполнения банки должны иметь резервный счет у платежного оператора.

Мы видим, какая сложнейшая технологическая и техническая платежная система получается. И мало надежная, так как подделка карточек и платежей составляет бич этой системы. Эта система частная и потому находится в конкурентном пространстве. Существует множество таких платежных систем. В результате сама электронно-чековая система лишена универсальности, людям приходится иметь десятки карточке для различных целей. Наконец, она дорогостоящая. Но самое главное, в России она является нелегальной. Поэтому любой владелец карты "Visa" или иной платежной системы имеет право подать в суд на свой банк, который списывает деньги с его счета в принудительном порядке ввиду того, что платежные требования в российской банковской системе незаконны.

Понятно, что такая система для России не пригодна, Более того, она требует использования технологии частных платежных требований, что делает ее просто нелегальной. Все существующие в России платежные системы, фактически, противоречат российскому законодательству.

Требования к российской электронно-платежной системе

При разработке российской электронно-чековой системы было поставлены требования:

1.      Создание единой универсальной общегосударственной электронно-чековой системы, которая позволила бы использовать единый электронный документ, с помощью которого платежи могли бы приниматься на всей территории России, во всех предприятиях торговли, бытового, транспортного и иного обслуживания, оснащенных, естественно, необходимой техникой.

2.      Платежный инструмент должен быть простым и дешевым. Пользование им должно быть максимально удобно и отвечать привычкам и традициям в области пользования денежными средствами.

3.      Платежная система не должна включать в себя никаких посредников, ее субъектами должны быть исключительно плательщики, платежеполучатели и банки.

4.      Она должна обладать защищенностью от подделок и фальсификаций более высокого уровня, чем налично-денежная система.

5.      Платежная система должна обладать гибкостью и позволять осуществлять мелкие (в киосках мелкорозничной торговли), средние (в магазинах ежедневного спроса) и крупные (в предприятиях по торговле предметами длительного пользования и недвижимостью) платежи, а также платежи в торговых автоматах, автоматах транспортного и телефонного обслуживания и т.п.

6.      Платежная система должна находиться под государственной защитой от подделки и фальсификации на том же уровне защиты, что и бумажно-денежная система.

7.      Платежная система должна позволять последовательное внедрение, должна работать в условиях плохих коммуникаций и даже при их полном отсутствии.

8.      Система должна работать на уже хорошо известных и апробированных технических и технологических решениях, не должна включать в себя необходимость разработки каких-то новых технических решений.

Исходя из этих принципов, был разработан законопроект <О создании в Российской Федерации государственной электронно-чековой платежной системы>.

Комментарии к статьям законопроекта

К статье 4. Электронно-чековая карта представляет пластиковую карточку с энергонезависимой постоянной и переменной памятью. Такие карты уже широко используются. Например, телефонные карты. Использование каврт с микропроцессором (смарт-карт) не требуется. Неоходимый общий объем памяти может составлять 10-20 кБт. В настоящее время уже серийно выпускаются карты с памятью до мегабайта.

К статье 5. При наполнении чековой карты денежными средствами сумма, записанная в чековую карту, переносится на специальный чековый субсчет. При производстве платежей деньги списываются с этого субсчета таким образом, чтобы постоянно было равенство денег на субсчете и денег на чековой карте. Известно, что ношение больших денежных сумм с собою является провоцирующим фактором по отношению к возможности их нецелесообразного расходования. С целью побудить владельцев чековой карты к бережливости и не носить большие суммы в чековой карте вводится беспроцентность чекового субсчета. Неполучение прибыли будет способствовать тому, что люди будут записывать в чековую карту лишь необходимую сумму. Это будет способствовать добавочной защите, при ее утере или ином незаконном использовании, так как убытки не могут превысить размера денег на карте. Имеет место элемент психологической защиты.

К статье 6. Чекоприемные устройства встраиваются в электронную кассу. При этом может иметь место следующая технология платежа.

Продавец набирает на электронной кассе сумму покупки с членением по видам покупаемым товаров с их идентификаторами и стоимостью. Полностью записав всю покупку, подведя баланс и убедившись, что покупатель согласен с этой суммой, он уже проводит суммарный платеж через чекоприемное устройство. При этом вся детальная информация о покупке и платеже переносится в память электронной кассы, которая работает в режиме электронной регистрации (режим электронной регистрации – это такой режим работы запоминающего устройства, когда оно работает в режиме произвольного доступа на чтение и последовательного доступа на запись, причем перезапись невозможна либо возможна только после полного стирания всего массива записей). При недоразумениях по платежу, которые могут возникнуть у чекодателей в дальнейшем, можно по банковскому счету чекоприобретателя найти его, а по операции платежа найти у него даже весь реестр покупки. Таким образом, фальсификация платежной операции (обсчет) становится затруднительной.

К статье 7 и 8. В статье 7 показан универсальный характер использования одной-единственной чековой карты.

Принцип, используемый здесь, состоит в том, что чем больше сумма покупки, тем выше уровень верификации.

При малых суммах, например, при оплате билетов в автобусе или газет в автомате вряд ли есть смысл осуществлять полную верификацию. Ибо создавать фальшивую карту, что приравнивавется к фальшивомонетничеству, вряд ли кто-нибудь будет для оплаты проезда в автобусе или метро.

В системе уличной розничной торговли достаточно для верификации использовать фотографию.

В торговле товарами повседневного спроса уже используется более высокий уровень верификации – по внутреннему идентификатору. Наконец, при торговле товарами длительного пользования, торговле недвижимостью и другими дорогостоящими товарами требуется уже подключение к банку и использование верификации в режиме он-лайн.

Такое подключение осуществляет банк продавца. Таким образом, в этом режиме требуется он-лайновое соединение не с банком покупателя, а с банком продавца. Банк продавца может установить он-лайновое соединение с банком покупателя через Интернет. Согласно закону <Об информатизации банковской системы на основе использования мировой информационной сети Интернет>, все банки обязательно должны иметь такое подключение.

Отметим, что разные платежи могут приходить в банк плательщика в разное время, причем более поздние платежи могут приходить раньше, чем более ранние. В результате будут создаваться трудности по ведению банковского субсчета и верификации чековой карты по соответствию денег на этом субсчете и денег на карте. Поэтому так важно передавать несколько предшествующих операций – стек операций. При стеке в одну операцию можно восстановить пропуск одной операции, при стеке глубиной 2 – две операции и т.д. Таким образом, передача не только одной текущей операции, но и нескольких предшествующих позволяет в банке осуществлять верификацию чековой карты даже при изменении порядка прихода платежных операций в банк.

Одновременно это резко затрудняет фальсификацию чековых карт. Ведь надо знать не только номер счета, банка, номер карты, не только количество денег на карте, но даже и какие перед тем, как фальшивую карту используют, были операции по реальной карте. Ясно, что это становится практически невозможным. Ибо если даже и эти данные каким-то образом удалось узнать, то где гарантия, что за то время, которое потребовалось создать фальшивую карту, по подлинной карте не произошла платежная операций? Подделка чековых карт становится почти невозможной.

На начальной стадии внедрения в той или иной местности могут использоваться не все уровни торгового обслуживания с помощью чековой карты, а они включаются по мере технической готовности.,

К статье 9. Разработка принципиально новой денежной транзакции по системе принудительного учета чеков при движении денег от банка продавца к банку покупателя есть главная изюминка российской чековой системы, позволяющая обойтись без каких-либо денежных операторов. В некотором смысле данная система максимально приближает технологию электронно-чековой системы к бумажно-чековой.

К статье 10. Важным моментом в увеличении стабильности является разделение ответственности. Например, пусть уровень разделения ответственности составляет 1000 рублей. При платежах меньше тысячи рублей ответственность принимает банк. При больших платежах ответственность принимает продавец.

Вряд ли кто-то будет делать фальшивую карту для небольших платежей. Тем более, что по ней можно совершать одну – две фальшивых операции, а затем она будет быстро обнаружена.

Есть смысл делать карту для того, чтобы совершить крупную сделку и потом скрыться. Но при платежах выше тысячи рублей продавец не пожелает нести ответственность и для этого он должен осуществить высшую степень верификации в режиме он-лайн, т.е. с прямым подключением к банку. Таким образом, такое разделение ответственности автоматически создает порог, ниже которого можно использовать офф-лайновую верификацию, а выше будет использоваться уже он-лайновая верификация, самый высший, четвертый уровень верификации, который обойти практически невозможно.

Назад    Обсуждение

на заказ гибкий led экран в Ташкенте