Пояснения
к Федеральному закону
"Об информатизации банковской системы Российской Федерации с использованием мировой информационной сети Интернет"

К статье 1. Целью данного закона является развитие информатизации банковской сети на основе использования новейших информационных технологий, предоставляемых мировой информационной сетью Интернет. Одновременно это позволит создать предпосылки для широкой информатизации самой России, включение в Интернет широких слоев граждан и предприятий. Важнейшей целью является также предупреждение неправомерных, и преступных действий через систему Интернет, угроза каковых уже достаточно ясно выявилась на Западе. Закон позволяет превратить Интернет в коммерческую среду высокой надежности.

При этом основные затраты возлагаются на сами банки и никаких бюджетных средств не требуется, за исключением, возможно, строительства межрегиональных информационных магистралей.

К статье 2. Каждый банк должен иметь подключение к Интернет и организовать собственное представительство (сайт) в Интернет. Такой сайт должны иметь также и иностранные банки или филиалы иностранных банков, которые имеют лицензию на осуществление денежных операций с российскими резидентами. Это требование не относится к представительствам иностранных банков, не ведущим в России банковской деятельности или осуществляющие ее только с нерезидентами.

К статьям 3 и 4. Для того, чтобы нельзя было создать фальшивый банковский сайт вводится стандартное интернет-имя банковского представительства. Ответственность за недопущение использования этого имени другими пользователями сети Интернет возлагается на интернет-провайдеров (фирм, представляющих услуги по подключению к сети).

К статье 5. Главным банковским представительством является сайт Центрального банка. Размещение на этом представительстве полного перечня зарегистрированных в России банков с возможностью с помощью гиперссылки перехода с представительства ЦБР на сайт любого банка и обратно является еще одной мерой защиты против создания фальшивых банковских сайтов.

К статье 6. Представительство банка должен содержать обязательную информацию. Разработка стандартов этой информации возлагается на Национальный банковский совет. Почему не на Центральный банк? Дело в том, что ЦБР слишком подвержен влиянию чисто профессиональных банковских интересов. Национальный банковский совет может действовать более эффективно в интересах всего общества, а не только банковского сообщества.

Закон допускает размещение на банковских представительствах рекламы, в том числе иных организаций, что может стать одним из источников доходов банков.

К статье 7. Статья 7 является одной из ключевых в данном законопроекте. Банк на своем представительстве должен давать полный список своих клиентов. Эта информация не должна быть секретной. Как, к примеру, не является секретной информация о номерах телефонов, об адресах и т.п.

К тому же эта информация позволяет наиболее просто осуществить подключение к сети Интернет или электронной почте почти всех жителей России и всех юридических лиц.

К статье 8. Клиент банка может разместить по своему желанию информацию о себе на представительстве собственного банка. Эта информация четко разделяется на информацию с гарантированной достоверностью и рекламную информацию. За первую банк несет ответственность. Для внесения данных в этот раздел клиент либо должен предоставить документальные подтверждения, либо в них вносится информация, в которой банк совершенно уверен, например, в результате длительного сотрудничества. Ведь через банк проходит очень большой объем информации о клиенте. Таким образом, де-факто, банк превращается в Интернет-нотариуса. Важно отметить при этом следующее. Банк сам заинтересован в том, чтобы иметь правдивую информацию о своих клиентах. Ведь он же занимается их кредитованием. Он должен иметь представление об их денежных потоках, ведь именно на этой основе он осуществляет планирование своих активов, а для этого также необходимо иметь информацию о деятельности клиентов. Таким образом, его <нотариальная> деятельность естественно совмещается с его банковской деятельностью.

Благодаря этому любой пользователь Интернет, привлеченный коммерческими предложениями фирмы, может легко перейти на страницу фирмы на представительстве ее банка и проверить истинность тех или иных утверждений фирмы, размещенных на ее представительстве.

Этим самым уменьшается возможности создания на Интернет фальшивых фирм, уменьшается возможности для аферизма на Интернет, что является характерным для настоящего времени. Возможно становится заключение договоров непосредственно в Интернет и осуществление коммерческой деятельности через среду Интернет.

Одновременно запрещается использовать банковский сайт для коммерческой деятельности клиентов. Коммерческую деятельности, например, прием заказов, поставка продуктов и т.п. клиент банка должен вести через собственный сайт. Это делается для предотвращения сговоров между банком и клиентами и исключения доступа посторонних на банковский сайт.

К статье 9. Эта статья имеет целью максимально затруднить осуществление неправомерных или мошеннических действий в сети Интернет. Если на представительстве, предлагающем какие-то платные услуги, имеется гиперссылка на свой банк, то такое предложение в силу данного закона имеет правовой характер. В противном случае судебная защита от мошеннических действий не предоставляется. Гиперссылка на банк дает полное раскрытие истинного имени владельца представительства. Этим самым мошенничество или иные неправомерные действия, к примеру, торговля детской порнографией, резко затрудняются. В случае ущерба от контактов с представительством, на котором нет такой ссылки, судебные иски не принимаются, и пользователь должен сам брать на себя риски сделок с таким представительством.

К статье 10. Еще одной статьей доходов банка могут стать услуги по подключению к Интернет. Это особенно важно для банков, расположенных в местностях, где пока нет вообще Интернет. Такому банку придется для исполнения закона самостоятельно осуществлять выход в Интернет, что может быть не так и дешево. Но он в значительной мере сможет окупить свои затраты, предоставляя услуги по подключению к Интернет всем желающим гражданам и фирмам в своем районе. Таким образом, банки могут стать проводником Интернет в самые отдаленные уголки страны.

К статье 11. Имя клиента банка или его номер счета может стать адресом клиента в электронной почте. Причем такое имя получают автоматически практически все граждане России и все юридические лица. Это будет способствовать широкому развитию электронно-почтовых связей. Предоставление электронно-почтовых услуг может стать еще одной статьей дохода банка.

К статье 12. Данная статья позволяет придать почтовым отправлениям документально-правовой характер. Банк несет правовую ответственность за неизменность документа, находящегося на ответственном хранении и даты его принятия к хранению. Это позволяет использовать электронные документы в качестве доказательств в судебных и арбитражных спорах.

К статье 13. Технологии управления банковским счетом через Интернет достаточно отработаны.

К статье 14. Интернет является незащищенной сетью. Поэтому полностью запрещается использование Интернет для межбанковских денежных коммуникаций. Межбанковские электронно-денежные коммуникации должны осуществляться по отдельной специализированной электронной сети, куда вход посторонним запрещен полностью. Создание и функционирование специализированной электронной банковской сети может быть предметом ведения отдельного закона.

К статье 15. В настоящее время на Западе интенсивно разрабатываются специальные интернет-деньги. Анализ этих разработок показывает, что целью создания этих денег является, фактически, возможность анонимно покупать порнографию, в том числе и те виды, которые запрещены к созданию и распространению почти во всех цивилизованных странах. Кроме того, создание таких анонимных платежных средств будет способствовать использованию Интернет и в других преступных целях. Вот почему законопроект накладывает полный запрет на использование в Интернет, по крайней мере, в российской ее части, специализированных платежных средств.

К статье 16. В настоящее время коммерческая деятельность в Интернет осуществляется с помощью платежных карточек, покупатель сообщает номер счета своей платежной карточки, а продавец выставляет на этот счет платежное требование. К сожалению, имеющийся опыт использования этой технологии чрезвычайно негативен. Так как Интернет не защищен, то номер платежной карточки могут перехватить злоумышленники. Наконец, распространен случай недобросовестности продавца, который, узнав номер платежной карточки, начинает выставлять платежные требования, не соответствующие обусловленной величине платежа, либо выставляет их в течении длительного времени, похищая этим средства клиента. Опыт показал, что криминализация этой технологии весьма велика и потому в российской части Интернет она запрещается.

К статье 17. В качестве единственной допустимой технологии в осуществлении платежей по Интернет закон допускает технологию платежного поручения, которое плательщик выдает своему банку. Для возможности вести коммерческую деятельность в режиме on-line банк может тут же по Интернет выдать продавцу подтверждение о приеме денежного поручения к исполнению. Причем такое подтверждение имеет уже правовой характер и может служить основой судебного иска к банку со стороны продавца. С покупателя ответственность при этом снимается полностью. Такая технология платежа максимально защищена от преступных посягательств.

К статье 18. Коммерческая деятельность в Интернет в России невозможна без решения проблемы решения споров. Дело в большом размере территории страны. Если во Франции или Германии можно эти споры решать в обычном суде, то в России это часто невозможно. Как решить в обычном суде спор между участниками спора, один из которых размещается в Калуге, а другой на Камчатке? Поэтому необходим механизм разрешения споров, связанных с деятельностью в Интернет прямо в самой сети и с использованием сетевых средств. Для этого необходимо создание Интернет-арбитража. Интернет-арбитраж может принимать иски прямо по Интернет, через Интернет запрашивать необходимые данные, может даже вести арбитражные слушания непосредственно в Интернет в режиме телеконференции или chat'а.

Примерные предметы споров по Интернет: неплатежи по Интернет, непоставка товаров, заказанных по Интернет, ложные сведения, указанные на сайтах, защита авторских прав в самой сети Интернет, например, по дизайну сайтов и т.п.

Решения арбитража могут состоять в предписании банкам об платеже, об удалении ложных или клеветнических сведений с сайта, об изменении дизайна сайта и т.п. Думается, что сама практика работы Интернет-арбитража покажет его возможности.

Арбитраж работает на основе российских законов. Предлагается, что на решения Интернет-арбитража могут подаваться кассационные жалобы в обычные суды и арбитражи. Но при этом жалобы должны подаваться по месту нахождения стороны, являющейся противной по отношению к инициатору такой кассации. Например, если имеет место спор между московским и камчатским лицами и на решение подает кассацию москвич, то он должен обратиться в суд (арбитраж) Камчатки.

Ввиду того, что институт Интернет-арбитража вводится в сети Интернет впервые, то, возможно, его услугами захотят воспользоваться и другие, не российские участники сети. Ироссийский Интернет-арбитраж может принимать к своему производству такие дела, естественно,с оплатой арбитражной пошлины, выносить решения, публиковать их на своем представительстве, а уж будет ли это решение принято к исполнению будет определяться национальным законодательством стран, под юрисдикцией которых находятся участники спора. Потребность в системе решения Интернет-споров в самой Интернет настолько велика, что можно быть уверенным о большом объеме обращений со стороны и нероссийских участников Интернет.

Для этого необходимо, чтобы официальными языками Интернет-арбитража были и русский, и английский, который, де-факто, стал главным языком в Интернет.

Вопросы процедуры, необхолдимых документов и другие технические вопросы предлагается разработать во временном регламенте. Этот временный регламент предлагается разработать Национальному банковскому совету, Министерству юстиции и Верховному суду. А уже по результатам пробной эксплуатации этих регламентов можно будет решать вопрос о дальнейшей законодательной разработки вопросов решения споров в Интернет.

К статье 19. Общий контроль за деятельностью банков в Интернет, а также разработку всякого рода стандартов, регламентов и правил такой деятельности предлагается возложить на Национальный банковский совет, который может учитывать интересы не только банков, но прежде всего пользователей банковской системы.

К статье 20. Времени до 1 января 2000 года, при достаточно оперативном прохождении законопроекта, для того, чтобы банкам подключиться к сети Интернет, создать свои представительства и в основных чертах сформировать систему банковской информации по Интернет, думается, вполне достаточно.

Более того, даже еще до принятия закона многие банки, думается, станут готовиться к своей информатизации с помощью Интернет, так как этот закон во многом представляет их интересы и они могут осуществить многие из указанных в законе мероприятий в собственных интересах даже до его принятия. Но важно то, что закон дает единую систему этих мероприятий и дает защиту банкам и пользователям Интернет.

Принятие этого закона позволит России войти в мировую сеть Интернет максимально быстро и широко и с самыми передовыми законодательством и технологиями. Наконец, данный закон позволит превратить Интернет в высокоэффективную среду коммерческой и экономической деятельности.

В настоящее время Интернет используется в основном для коммерческой деятельности с малой стоимостью сделок. Обычный размер не превышает ста долларов. Но ввиду большого количества таких сделок общий их объем составляет сотни миллиардов. Данный закон позволит заключать сделки в режиме удаленного доступа на миллионы рублей. Для России при ее громадных пространствах и все ухудшающемся транспортном обслуживании это особенно актуально.

Наконец сам закон станет стимулирующим по широкой информатизации страны.

Депутат Государственной Думы

В.В.Жириновский

 

 

Назад    Обсуждение